Les derniers projets de loi de finances annoncent la couleur : les retraites vont continuer à baisser. Gel des pensions, report de la revalorisation, sous-indexation programmée, suppression d’avantages fiscaux pour les retraités. Le message est clair : il ne faut plus compter sur l’État pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Si vous voulez vivre confortablement après 60 ou 65 ans, il va falloir préparer le terrain vous-même, et de préférence dès maintenant. Le problème, c’est qu’épargner est devenu un luxe pour beaucoup de ménages. Entre le prêt immobilier, les crédits à la consommation et le coût de la vie qui explose, il ne reste rien en fin de mois. Alors comment faire pour se constituer une épargne retraite quand on est déjà endetté ? La réponse pourrait bien être le regroupement de crédits.
Le constat brutal : vos retraites seront inférieures à ce que vous imaginez
Arrêtons de se mentir. La génération des 40-50 ans d’aujourd’hui ne touchera pas les mêmes retraites que leurs parents. Le système est à bout de souffle, et les gouvernements successifs, quel que soit leur bord politique, prennent des mesures pour limiter la casse budgétaire. Ça se traduit comment concrètement ?
Les projets de budget pour les années à venir prévoient des gels de pensions, des revalorisations reportées ou sous-indexées par rapport à l’inflation, et une fiscalité moins avantageuse pour les retraités. Par exemple, la suppression envisagée de l’abattement de 10% sur les pensions de retraite impacterait directement tous ceux qui touchent plus de 1 660 euros par mois. Le report de la revalorisation des pensions de janvier à juillet représente une perte sèche de plusieurs centaines d’euros par an pour chaque retraité.
Résultat : votre pouvoir d’achat à la retraite sera inférieur à ce que vous espériez. Si vous comptiez sur une pension équivalente à 70 ou 75% de votre dernier salaire, revoyez vos calculs à la baisse. Et si vous n’avez pas d’épargne complémentaire, ça va être compliqué.
Pourquoi il est urgent de se constituer une épargne dès maintenant
Vous avez 45 ans, il vous reste 20 ans avant la retraite. Si vous épargnez 200 euros par mois pendant 20 ans, c’est 48 000 euros, sans compter les intérêts. Cela fait une belle différence sur votre qualité de vie future. Mais voilà le problème : vous ne pouvez pas épargner 200 euros par mois parce que vous remboursez déjà 2 000 euros de crédits. Vous gagnez correctement votre vie, mais tout part dans les mensualités. Résultat : zéro épargne. Et à la retraite, vous vous retrouverez avec une pension réduite, aucune réserve financière, et toujours des crédits à rembourser.
C’est le piège classique. On se dit qu’on épargnera plus tard, quand les crédits seront finis. Mais plus tard, c’est trop tard. L’effet des intérêts composés joue énormément sur le long terme. Épargner 100 euros par mois pendant 20 ans, c’est beaucoup plus efficace qu’épargner 300 euros par mois pendant 5 ans.
Comment libérer de l’argent pour épargner quand on a des crédits
C’est là que le regroupement de crédits devient intéressant, non pas comme solution d’urgence, mais comme stratégie d’optimisation patrimoniale. L’idée, c’est simple : vous regroupez vos crédits actuels en un seul, avec une mensualité réduite, et vous utilisez l’argent libéré pour alimenter une épargne dédiée à la retraite.
Prenons un exemple concret : vous avez un prêt immobilier de 1 200 euros par mois, un crédit auto de 350 euros, un prêt personnel de 180 euros. Total : 1 730 euros de mensualités. Vous gagnez 3 500 euros par mois. Il vous reste 1 770 euros pour vivre, ce qui est correct, mais il n’y a aucune marge pour épargner sérieusement.
Vous regroupez vos crédits en un seul, en allongeant légèrement la durée. Votre nouvelle mensualité tombe à 1 400 euros. Vous venez de libérer 330 euros par mois. Sur ces 330 euros, vous en utilisez 100 pour améliorer votre quotidien, et vous en mettez 230 de côté chaque mois. Sur 15 ans, c’est plus de 41 000 euros d’épargne constituée. Et ça, c’est sans compter les intérêts ou les rendements si vous placez intelligemment cet argent.
Les supports d’épargne à privilégier une fois l’argent libéré
Une fois que vous avez dégagé cette capacité d’épargne grâce au regroupement, encore faut-il bien l’utiliser. Plusieurs options s’offrent à vous selon votre profil et votre horizon de placement.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est le support le plus évident. Vous versez de l’argent régulièrement, vous bénéficiez d’une déduction fiscale à l’entrée, et vous récupérez le capital à la retraite, soit en rente, soit en capital. C’est sécurisé, fiscalement avantageux, et ça vous force à ne pas toucher à cet argent avant la retraite.
L’assurance-vie reste aussi un classique. Plus souple que le PER, elle permet de retirer de l’argent en cas de besoin sans pénalité fiscale excessive après 8 ans. Et surtout, elle se transmet facilement à vos héritiers avec une fiscalité avantageuse.
Si vous avez un horizon long et que vous acceptez un peu de risque, investir en bourse via un PEA ou un compte-titres peut offrir des rendements intéressants. Mais attention, ça demande un minimum de connaissance et de suivi.
Enfin, pour ceux qui veulent du solide, investir dans l’immobilier locatif peut être une option. Une fois votre résidence principale payée, acheter un petit studio ou un deux-pièces pour le louer vous garantit un complément de revenu régulier à la retraite.
Le regroupement n’est pas qu’une solution de crise
Beaucoup voient le regroupement de crédits uniquement comme une bouée de sauvetage pour les gens en difficulté. C’est vrai, mais c’est réducteur. Le regroupement peut aussi être un outil d’optimisation pour des ménages en situation stable, qui veulent juste mieux organiser leur budget et dégager de la capacité d’épargne.
Si vous remboursez correctement vos crédits actuels, mais que vous n’arrivez pas à mettre un centime de côté pour préparer votre retraite, alors oui, le regroupement peut avoir du sens. Vous allongez un peu la durée, vous payez un peu plus d’intérêts, mais en contrepartie, vous vous constituez un matelas financier pour vos vieux jours. C’est un arbitrage intelligent, surtout dans le contexte actuel où les pensions de retraite vont continuer à baisser.
Se faire accompagner pour maximiser l’effet
Comme toute stratégie financière, le regroupement de crédits pour dégager de l’épargne doit être bien pensé. Il ne suffit pas de signer n’importe quel contrat chez le premier organisme venu. Il faut comparer les taux, calculer précisément le coût total du crédit, et surtout s’assurer que l’opération dégage réellement de la trésorerie utilisable pour épargner.
C’est là qu’un courtier spécialisé apporte une vraie valeur ajoutée. Il analyse votre situation globale, simule différents scénarios, et vous propose la solution la plus avantageuse. Les courtiers en rachat de crédits/ accompagnent justement les particuliers dans ce type de démarche : restructurer intelligemment ses dettes pour améliorer son reste à vivre et se donner les moyens d’épargner pour l’avenir.
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